Reclamar a los 62 reduce el cheque de forma permanente; esperar a la edad plena —entre 66 y 67 según el año de nacimiento— da el beneficio completo; y esperar hasta los 70 lo aumenta con créditos por jubilación demorada, sin ventaja alguna después de esa edad. Si reclama antes de la edad plena y sigue trabajando, la prueba de ingresos retiene parte del beneficio, aunque se recalcula después. Aviso importante: la Social Security Fairness Act, promulgada en enero de 2025, derogó las reglas WEP y GPO que reducían el beneficio de muchos empleados públicos. California no grava los beneficios del Seguro Social.
Primero: calificar
Para cobrar un beneficio de jubilación por cuenta propia hay que acumular 40 créditos de trabajo cubierto, lo que en la práctica equivale a unos diez años de trabajo sobre el que se pagó el impuesto del Seguro Social. Se pueden ganar hasta cuatro créditos por año; cuánto ingreso hace falta para cada crédito se ajusta cada año. En 2026 se gana un crédito por cada $1,890 de ingresos cubiertos ($1,970 en 2027), hasta cuatro créditos por año (SSA).
Antes de cualquier decisión, cree su cuenta my Social Security en ssa.gov y revise el historial de ingresos. Los errores existen —un año que falta, un apellido mal capturado, ingresos reportados a otro número— y corregirlos es mucho más fácil mientras se conservan los comprobantes. Es la tarea de una hora que más rendimiento produce en toda esta guía.
Las tres edades que definen la decisión
El sistema tiene tres momentos, y todo lo demás es variación sobre ese tema.
| Momento | Qué es | Efecto sobre el cheque mensual |
|---|---|---|
| 62 años | La edad más temprana para reclamar jubilación | Reducción permanente respecto de la edad plena, para toda la vida |
| Edad plena de jubilación | Entre 66 y 67 años según el año de nacimiento | El beneficio completo, sin reducción ni aumento |
| 70 años | El último año en que sirve esperar | Créditos por jubilación demorada que aumentan el cheque cada mes de espera |
Tres consecuencias que la gente suele descubrir tarde. Una: reclamar temprano no es un préstamo, es una reducción permanente; no se «recupera» al cumplir la edad plena. Dos: esperar después de los 70 no aporta nada — ahí se acaba el incentivo. Tres: la edad plena depende del año de nacimiento, así que la edad de su hermano mayor puede no ser la suya.
| Año de nacimiento | Edad plena de jubilación |
|---|---|
| 1943–1954 | 66 años |
| 1955 | 66 años y 2 meses |
| 1956 | 66 años y 4 meses |
| 1957 | 66 años y 6 meses |
| 1958 | 66 años y 8 meses |
| 1959 | 66 años y 10 meses |
| 1960 o después | 67 años |
Fuente: SSA — Edad plena de jubilación.
Si piensa seguir trabajando
Reclamar antes de la edad plena y seguir trabajando activa la llamada prueba de ingresos: si su salario supera cierto límite anual, la SSA retiene una parte del beneficio. Aquí hay dos malentendidos frecuentes. El primero: ese dinero no se pierde del todo — al llegar a la edad plena, la SSA recalcula el beneficio para acreditar los meses retenidos. El segundo: la prueba deja de aplicar al cumplir la edad plena, sin importar cuánto gane después. Para 2026 la SSA retiene $1 por cada $2 ganados arriba de $24,480, y $1 por cada $3 arriba de $65,160 en el año en que usted cumple la edad plena. Para 2027 la SSA anunció $25,560 y $67,920. Fuente: SSA.
Cónyuges, sobrevivientes y divorcio
Esta parte se ignora demasiado, y en familias donde un cónyuge trabajó fuera de casa durante años puede valer más que la decisión de la edad.
- Beneficio conyugal. Un cónyuge puede recibir hasta la mitad del beneficio de edad plena del trabajador, si esa cantidad supera lo que le corresponde por su propio historial.
- Beneficio de sobreviviente. Al fallecer un cónyuge, el que sobrevive puede recibir hasta el 100% del beneficio del fallecido. Por eso la decisión del cónyuge con el beneficio más alto no es solo suya: fija el piso del ingreso del otro por el resto de su vida.
- Divorcio. Un matrimonio que duró al menos diez años puede dar derecho a un beneficio basado en el historial del excónyuge, sin afectar en nada lo que él o ella reciba. Mucha gente no lo pregunta por pena, y deja dinero sobre la mesa.
Trabajo en el extranjero y acuerdos de totalización
Quien trabajó formalmente en dos países a veces se queda corto de créditos en ambos. Para eso existen los acuerdos de totalización: tratados bilaterales que permiten sumar periodos de cobertura de los dos países para calificar, y que evitan pagar contribuciones dobles. Según la SSA, Estados Unidos tiene 31 acuerdos de totalización en vigor; el más reciente, con Rumania, desde el 1 de septiembre de 2026.
Un punto que conviene decir con precisión, porque circula mucha información equivocada: no todos los acuerdos firmados están en vigor. El acuerdo firmado con México en 2004 no ha entrado en vigor. Verifique la lista actual directamente en la SSA antes de basar un plan en ella. Fuente: SSA — acuerdos de totalización.
Aviso importante: WEP y GPO fueron derogados
Durante décadas, dos reglas —la Eliminación por Pensión Imprevista (WEP) y la Compensación por Pensión del Gobierno (GPO)— reducían el beneficio del Seguro Social de personas que también recibían una pensión de un empleo no cubierto, como muchos empleados públicos de California. La Social Security Fairness Act, promulgada en enero de 2025, derogó ambas reglas. Si alguna vez le dijeron que su pensión de CalPERS, CalSTRS o LACERA reduciría su Seguro Social, esa información está desactualizada y conviene rehacer el cálculo. La SSA informa que para el 7 de julio de 2025 había enviado más de 3.1 millones de pagos retroactivos a personas afectadas por esas reglas. Si nunca solicitó beneficios porque esperaba una reducción, los pagos retroactivos de una solicitud nueva siguen limitados, por lo general, a seis meses: no espere para solicitar (SSA — Social Security Fairness Act).
Impuestos sobre el beneficio
Una parte del beneficio federal puede ser gravable según su ingreso total, con reglas propias del IRS. En cambio, California no grava los beneficios del Seguro Social en el impuesto estatal sobre la renta — un punto a favor de jubilarse aquí que rara vez aparece en las comparaciones entre estados.
La decisión de cuándo reclamar es, en el fondo, una apuesta sobre longevidad, salud, ingresos y el beneficio de sobreviviente del cónyuge. No hay una respuesta correcta universal, y desconfíe de quien se la dé sin ver sus números. Si tiene también una pensión pública, revise cómo encaja con el resto del plan familiar y qué hacer con su 401(k).
Para seguir leyendo
Si trabajó bajo un ITIN en algún momento, esa guía explica cómo cuentan (o no cuentan) esos años. Si además está sosteniendo a sus padres, aquí tratamos ese equilibrio. Y si el beneficio va a ser una parte de su retiro pero no toda, el 401(k) básico cubre la otra parte.
Fuentes
Todo lo que afirmamos arriba se puede verificar sin intermediarios. Estas son las fuentes oficiales:
- Administración del Seguro Social — sitio oficial en español
- SSA — edad plena de jubilación y reducción por reclamo temprano
- SSA — acuerdos internacionales de totalización
- SSA — Social Security Fairness Act (derogación de WEP y GPO)
- IRS — tributación de los beneficios del Seguro Social
- Franchise Tax Board de California
Las cifras del Seguro Social se ajustan cada año. Confirme los montos vigentes en ssa.gov o llamando a la SSA, que atiende en español.
Preguntas frecuentes
Trabajé en México y en Estados Unidos. ¿Se suman mis años?
Solo si existe un acuerdo de totalización en vigor entre los dos países. Estados Unidos tiene 31 acuerdos vigentes, pero el firmado con México en 2004 no ha entrado en vigor. Verifique la lista actual en ssa.gov/international antes de contar con ello.
Tengo pensión de CalSTRS. ¿Me van a recortar el Seguro Social?
Las reglas WEP y GPO, que producían ese recorte, fueron derogadas por la Social Security Fairness Act promulgada en enero de 2025. Si su cálculo se hizo antes de eso, está desactualizado. Confirme su situación con la SSA.
¿Conviene reclamar a los 62 e invertir el dinero?
Es una estrategia que se escucha mucho y que exige un supuesto de rendimiento que nadie puede garantizar. Reclamar temprano reduce el cheque de por vida y reduce también el beneficio de sobreviviente del cónyuge. No hacemos promesas de rendimiento ni recomendamos esa apuesta sin ver el caso completo.
¿Cuánto voy a recibir al mes?
Depende de su historial de ingresos y de la edad a la que reclame; no publicamos cifras porque cambian cada año y porque su número es suyo. La estimación oficial está en su cuenta my Social Security en ssa.gov, gratis.
Hablemos — en español, sin compromiso
Treinta minutos con Alfonso Aduna, en nuestra oficina de Norwalk o por teléfono. Sin mínimo de cuenta: $0 para abrir y $50 al mes de ahí en adelante. Si no somos la firma indicada para usted, se lo decimos.