Con el 401(k) de un empleo anterior tiene cuatro opciones: dejarlo donde está, moverlo al plan de su nuevo empleo, transferirlo a una IRA, o retirarlo en efectivo. Ninguna es siempre la correcta. Si decide mover el dinero, pida siempre una transferencia directa (de institución a institución): si le mandan el cheque a usted, el plan retiene el 20% para impuestos y usted tiene 60 días para depositar el 100% — reponiendo ese 20% de su propia bolsa.
Las cuatro opciones
1. Dejarlo en el plan anterior
Legítimo y a veces lo mejor — algunos planes grandes tienen fondos institucionales baratos que una IRA no consigue. Riesgos: cuentas olvidadas, otro portal más, y ningún asesor mirándola.
2. Moverlo al plan del nuevo empleo
Consolida todo en un solo lugar y mantiene protecciones de plan calificado. Depende de que el plan nuevo lo acepte y de que su menú y costos sean razonables.
3. Transferirlo a una IRA
Más opciones de inversión y una sola cuenta que lo sigue a usted, no a su empleador. Ojo: es también la opción por la que a un asesor le pagan — pida los costos comparados por escrito.
4. Retirarlo en efectivo
Casi siempre la más cara: impuestos federales y de California sobre todo el monto, y en general una penalidad federal del 10% antes de los 59½ años. A veces la vida lo exige — pero hágalo sabiendo el precio.
La regla que más dinero salva: transferencia directa
Si mueve el dinero (opciones 2 o 3), hay dos maneras — y la diferencia no es un tecnicismo:
- Transferencia directa (directa de fideicomisario a fideicomisario). El dinero viaja de institución a institución sin pasar por sus manos. Sin retención, sin plazo, sin drama. Pida esta, siempre.
- Transferencia indirecta (el cheque a su nombre). El plan está obligado a retener el 20% para impuestos federales. Usted tiene 60 días para depositar el 100% del saldo en la cuenta nueva — lo que significa reponer ese 20% retenido de su propia bolsa y recuperarlo hasta su declaración de impuestos. Si no completa el depósito a tiempo, lo faltante se vuelve retiro gravable, con posible penalidad del 10%.
Ejemplo con números: $60,000 en el plan. Con cheque a su nombre, recibe $48,000. Para no pagar impuestos ni penalidad, debe depositar $60,000 en 60 días — es decir, poner $12,000 suyos mientras el IRS le devuelve la retención meses después. La transferencia directa evita todo el problema con una casilla en un formulario.
Los errores que vemos más seguido
- Aceptar el cheque a su nombre porque nadie explicó la diferencia. Es el error clásico, y es completamente evitable.
- Retirar en efectivo "mientras tanto". Entre impuestos y penalidad, una cuenta de $20,000 puede quedar en poco más de $13,000 — y el retiro no se puede deshacer.
- Transferir a una IRA sin comparar costos. Si su plan viejo cobra menos de lo que costará la IRA con todo y asesor, quedarse puede ganar. Exíjale a cualquier asesor — incluidos nosotros — la comparación por escrito.
- Olvidar cuentas chicas. Dos empleos atrás, $8,000 en un plan cuyo portal ya no abre. Ese dinero sigue siendo suyo; parte de este trabajo es rastrearlo.
- Mover acciones del empleador sin revisar las reglas fiscales especiales. Si su plan tiene acciones de la empresa, hay un tratamiento fiscal particular que conviene revisar con su contador antes de tocar nada.
Nuestro conflicto de interés, declarado
Seamos claros: si usted transfiere su 401(k) a una IRA que nosotros administramos, nos paga nuestro honorario de 1.5%–2.0% al año. Ese es el conflicto de interés de todo asesor que toca este tema, y la razón por la que este análisis se hace con las cuatro opciones sobre la mesa y por escrito. Cuando dejarlo donde está es lo mejor, eso decimos — y no cobramos por decirlo.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuesta que revisen mis opciones?
La primera conversación es gratis. Si el análisis termina en «déjelo donde está», ahí acaba y no debe nada. Solo cobramos si administra su cuenta con nosotros, con el honorario publicado.
¿Hay que pagar impuestos por una transferencia directa?
Una transferencia directa de un 401(k) tradicional a una IRA tradicional no genera impuestos en ese momento. Pasar dinero tradicional a Roth sí es un evento gravable — a veces conviene, pero es una decisión que se hace con su contador, no por accidente.
Tengo varios 401(k) viejos regados. ¿Me ayudan a juntarlos?
Sí. Localizamos las cuentas, pedimos los datos de cada plan y coordinamos las transferencias directas. Es de las tareas más comunes que hacemos para clientes nuevos.
¿Y si mi saldo es chico?
No hay mínimo de cuenta en la firma — $0 para abrir, $50 al mes. Una cuenta de $8,000 recibe el mismo estándar fiduciario que una de $800,000.
Traiga su estado de cuenta y lo vemos juntos
Veinte minutos, sin costo, en español. Salga sabiendo sus cuatro opciones con los números de su cuenta — y sin que nadie lo apure a firmar.