El mandato de retiro de California sigue a la nómina W-2. Si usted paga a alguien como empleado — uno solo basta — debe estar registrado en CalSavers o patrocinar un plan propio y certificar la exención. Todos los plazos vencieron; el último, el de 1 a 4 empleados, fue el 31 de diciembre de 2025. La temporada baja no suspende la obligación. Por eso el primer paso, para muchas cuadrillas, no es escoger un plan — es sentarse con su contador y dejar la nómina clara.
Nadie les avisó, y eso es lo que hay que arreglar primero
De todos los giros que atendemos, este es donde más seguido nos encontramos con dueños que sencillamente no sabían. No es descuido: nadie se los dijo. Una cuadrilla de jardinería no tiene departamento de recursos humanos ni abogado de planta, y muchas veces ni oficina — tiene una troca, un remolque y un teléfono. El aviso de CalSavers llegó en un sobre que parecía propaganda, o llegó a una dirección vieja, o llegó en inglés a alguien que hace todo su negocio en español.
Empecemos por lo básico, sin rodeos: cualquier negocio de California con al menos un empleado W-2 debe dar a su gente acceso a un plan de retiro, sea el programa estatal (gratis para usted) o un plan propio. No importa el giro ni el tamaño, ni si el trabajo es por temporada. La multa se calcula por empleado elegible y se repite cada año hasta que se resuelve. La guía completa del mandato, en español.
Cuadrillas por día, temporada alta y temporada baja
El calendario de este trabajo es real y el mandato lo ignora. En primavera y verano se corta, se poda, se riega, se limpia, y la cuadrilla crece; en invierno baja el trabajo y con él la plantilla. En limpieza pasa lo mismo con los contratos: se gana una cuenta grande y hay que meter dos personas el lunes; se pierde y sobran.
Para el estado, cada persona que entra a la nómina es una persona que se agrega al programa dentro de 30 días, y la obligación no se suspende en temporada baja: mientras tenga nómina W-2, el negocio está dentro. Un plan propio tiene una palanca que CalSavers no tiene — la elegibilidad medida por horas, por ejemplo 1,000 horas en un año, que deja fuera del papeleo a quien solo trabajó la temporada. Esa es, en este giro, la razón más fuerte para mirar un plan propio; el costo casi nunca lo es.
| Su realidad | Qué exige CalSavers | Qué permite un plan propio |
|---|---|---|
| Cuadrilla que crece en primavera | Agregar a cada persona en 30 días | Elegibilidad por horas — quien no llega, no entra |
| Temporada baja de invierno | La obligación sigue mientras haya nómina | Aportación del patrón discrecional: un año flojo no cuesta más |
| Trabajadores que regresan cada temporada | Se vuelven a agregar | Reglas de servicio que reconocen años anteriores |
| Costo para usted | Ninguno | Real, con créditos de hasta $5,000 al año por 3 años |
Primero la nómina, después el plan
Aquí va la parte práctica, y la decimos sin juicio de ninguna clase. El mandato sigue a la nómina W-2: ni más ni menos. Eso significa que antes de escoger entre CalSavers y un plan propio, la pregunta previa es sencilla y es de su contador, no nuestra: ¿quién en su cuadrilla está en nómina como empleado y quién no? Con esa lista clara, el resto del trámite es rápido y barato. Sin ella, cualquier decisión sobre un plan se toma a ciegas.
Si hoy usted paga a parte de su gente como contratistas independientes, esa conversación vale la pena tenerla con su contador o con un asesor de nómina: California tiene pruebas estrictas para decidir quién es empleado, y esa determinación la hace la ley, no el arreglo entre las partes. No estamos insinuando nada sobre su negocio — estamos diciendo cuál es el orden correcto de los pasos. Con la nómina en orden, el mandato de retiro se vuelve un trámite de una tarde.
Y si su nómina ya está clara y no tiene empleados W-2 — solo usted, o usted y su esposa — entonces está exento, y le toca certificar esa exención para salir de la lista del estado. El paso a paso está aquí. Como dueño por cuenta propia también puede abrir un plan a su nombre: un solo 401(k) o un SEP-IRA.
Qué cobramos, publicado
| Concepto | Costo |
|---|---|
| Administración de inversiones | 1.5%–2.0% de los activos al año — el esquema estándar; los asesores pueden fijar una tarifa por debajo del esquema estándar, hasta 0%, a su discreción. {FEE_ADV_ES} Facturado por trimestre vencido. |
| Mínimo de cuenta | $0 para abrir · $50 al mes de depósito continuo |
| Comisiones, productos, pagos por referencias | Ninguno — honorarios únicamente |
| Primera conversación | Gratis, 15 minutos, sin compromiso |
La primera conversación es gratis y no tiene condición de contratar nada. Si lo único que necesita es registrarse en CalSavers, se lo decimos y ahí queda.
Preguntas frecuentes de dueños de cuadrilla
Mi cuadrilla trabaja solo en temporada. ¿Igual tengo que registrarme?
Sí. Mientras tenga empleados W-2, el negocio está dentro del mandato, y cada persona nueva se agrega dentro de los 30 días de su contratación. La temporada baja no suspende la obligación.
Le pago a mi gente por día. ¿Eso cambia algo?
Para el mandato, lo que cuenta es si esa persona está en su nómina como empleada W-2, no cómo se calcula el pago. Si le está haciendo retenciones y le da un W-2, cuenta. Si tiene dudas sobre cómo está clasificada su gente, esa pregunta va primero, con su contador.
No sabía nada de esto y ya pasó el plazo. ¿Qué me va a pasar?
La multa empieza a correr desde el aviso, no desde el plazo, y se han condonado multas a empleadores que se regularizan. Lo peor que puede hacer es seguir sin actuar, porque el contador de $500 por empleado al año sigue corriendo. Registrarse en CalSavers es gratis y se hace en línea.
¿Puedo ahorrar yo para mi retiro aunque el negocio sea chico?
Sí, y con frecuencia con más margen que un empleado. Un solo 401(k) o un SEP-IRA están hechos para un negocio por cuenta propia, y el límite anual es muy superior al de una IRA. Abrimos cuentas sin mínimo, con $50 al mes de depósito continuo.
Otras guías por industria, en español
- Restaurantes y servicio de comida — rotación y la regla de los 30 días
- Construcción y contratistas — cuadrillas y prevailing wage
- Salones, barberías y spas — renta de silla y clasificación
- Talleres mecánicos y de carrocería — un solo técnico activa el mandato
Empecemos por donde está usted hoy
Veinte minutos, sin costo, en español, sin que le vendamos nada. Si nunca había oído de esto, es exactamente la llamada para la que sirve.